Piata creditelor

Creditul bancar reprezinta cea mai importanta sursa de finantare pentru achizitionarea sau constructia unei locuinte. In urma cu cativa ani, accesul populatiei la credite bancare era, practic, interzis, insa odata cu reducerea dobanzilor si cu deschiderea bancilor catre persoanele fizice, piata acestor produse a explodat. In prezent, aproape toate bancile din sistem care lucreaza cu persoane fizice practica acest gen de credite si, in consecinta, produsele oferite au devenit din ce in ce mai accesibile din punctul de vedere al costurilor si perioadelor de rambursare. Daca primul credit de acest gen de pe piata romaneasca avea o perioada maxima de rambursare de zece ani, acum majoritatea bancilor acorda astfel de credite pe perioade care pot ajunge pana la 25 de ani. In ceea ce priveste structura pe valute, pana de curand cererea populatiei era orientata catre creditele in valuta, datorita dobanzilor mult mai reduse fata de finantarile in lei (aproximativ 10% pe an dobanda pentru un credit in valuta si in jur de 25% pe an pentru un credit in lei). In ultima perioada, insa, urmand tendinta generala din piata de reducere a dobanzilor in lei, creditele pentru case in lei devin din ce in ce mai atractive, dobanzile scazand chiar pana la 13% - 14% pe an, in timp ce costurile creditelor in valuta au ramas relativ neschimbate. In afara de dobanda, bancile percep o serie de comisioane la acordarea creditului, comisioane de rambursare in avans si, in anumite cazuri, chiar comisioane anuale de administrare a creditului. Pentru obtinerea unor astfel de credite, cele mai multe banci nu solicita girant, principala garantie fiind reprezentata de ipoteca de rang I asupra imobilului cumparat sau construit, in cazul creditelor ipotecare, sau ipoteca asupra unui alt imobil in cazul creditelor imobiliare. In schimb, avansul minim obligatoriu pentru un credit ipotecar este de 25% din valoarea locuintei cumparate/construite, iar in cazul unui credit imobiliar, avansul poate fi redus pana la 15%, diferenta trebuind, insa, acoperita cu alte garantii. In plus, se solicita asigurare pentru locuinta ipotecata in favoarea bancii si, in anumite cazuri, se solicita si asigurare de viata pentru beneficiarul creditului.

Rata lunara aferenta creditului nu trebuie sa depaseasca 35% din venitul lunar al familiei beneficiarului de credit. Majoritatea institutiilor bancare iau in calcul toate veniturile certe ale solicitantului, nu doar salariile inscrise in cartea de munca (venituri din activitati independente, chirii, dividende etc.). Va prezentam cateva exemple de calcul pentru credite pe o perioada de 20 sau 25 de ani. Mentionam ca ratele sunt valabile la actualele dobanzi, majoritatea bancilor practicand dobanzi variabile la astfel de credite (dobanzile se pot modifica in functie de evolutia pietei).

(Curentul)